財經教室》央行的「數位新台幣」七月試行！看懂 CBDC 是什麼、怎麼用

數位新台幣的推動代表台灣金融數位化的重要里程碑，但如何與現有支付工具共存並真正融入日常交易，仍有許多挑戰待解。
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年來「數位貨幣網路詐騙」的新聞層出不窮，讓許多人對數位與加密貨幣產生疑慮。然而數位貨幣並不只有比特幣、以太幣這類加密貨幣，央行發行的數位貨幣（CBDC）正在成為全球趨勢，台灣央行也積極研究「數位新台幣」。

數位新台幣與現行的新台幣有什麼不同？它跟電子支付、信用卡的差異在哪裡？當它真的上路後，我們的日常交易會受到什麼影響？這篇文章一次帶你搞懂央行數位貨幣的關鍵概念。

數位新台幣是什麼？與現有貨幣有何不同？

數位新台幣是一種央行數位貨幣（Central Bank Digital Currency,CBDC），簡單來說，就是新台幣的數位版本。與目前我們使用的紙鈔、硬幣不同，它是以電子形式存在，可以存放在手機的數位錢包中，透過行動設備支付，但本質上仍然是由央行發行、具有法償效力的貨幣。

這與現有的行動支付或電子錢包有何不同？關鍵在於「央行發行」。目前的支付工具，例如信用卡、LINE Pay、Apple Pay，都是透過銀行或支付平台運作，交易時仍然需要透過商業銀行清算。而數位新台幣則直接由央行發行，不需要透過銀行中介，因此可能能降低交易成本，提高支付的便利性與安全性。

數位新台幣的主要特點與潛在影響

數位新台幣的推出，勢必會影響台灣現有的支付生態系統，以下幾點是值得關注的變化：

1.具法定貨幣地位，未來店家可能不得拒收

目前央行發行的實體新台幣，依法在台灣境內的交易具法償效力，也就是說，店家不得拒收現金。如果數位新台幣正式發行，並被賦予與實體貨幣相同的法定地位，未來商家可能不得拒收數位新台幣。

但實務上，若店家未配備數位支付設備，是否有權拒收？這將成為一個法律爭議。例如，在電子支付普及的初期，部分商家因設備或技術限制，仍然僅收現金，數位新台幣可能會面臨類似的適應期。央行需要釐清這類交易場景的規範，避免消費糾紛。

2.是否能真正取代現有支付工具？

目前台灣的電子支付生態已相當成熟，信用卡、行動支付、電子錢包等使用率高，數位新台幣該如何定位？若僅作為「另一種支付方式」，民眾是否會願意改變習慣？

關鍵可能在於交易成本與金融監管。目前電子支付雖然方便，但商家需要支付刷卡手續費，若數位新台幣的交易成本較低，商家可能更願意接受。此外，政府若透過數位新台幣提高金融交易透明度，防止洗錢、詐騙，則可能影響商業銀行與現有支付業者的角色與市場競爭。

3.隱私與監管之間的平衡

數位新台幣雖然可以提高交易透明度，降低非法資金流動，但也可能影響個人隱私。央行將如何設計數位新台幣的隱私保護機制，是否會讓政府掌握過多交易資訊，將是民眾關心的問題。

目前國際上，歐洲央行在設計數位歐元時，考慮透過技術手段，確保小額交易具有一定的匿名性，但大額交易仍需符合金融監管規範。台灣央行是否會採取類似做法，仍待後續規劃。

央行的最新規劃與 2024 年發展進度

台灣央行早在 2022 年已完成零售型 CBDC 試驗計畫，並建立 CBDC 雛型平台，目前正進行技術優化與應用測試。

根據央行最新公告，2024 年 4 月起，將舉辦公聽會、論壇等活動，廣泛蒐集產業與民眾意見，提升數位新台幣的社會認知度。同時，預計 7 月啟動「數位公共建設金流平台」，透過該平台處理政府發放數位券、補助款等支付作業，先行測試數位新台幣的應用場景。

此外，央行也計畫推動存款代幣技術，未來可能應用於企業間的交易，如政府招標保證金、跨行結算等，藉此提升數位金融的效率。